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小额现金贷前景不明,手机贷模式难持续?

字号+作者:王易见 来源:砍柴网 2015-04-30 15:49 我要评论() 收藏成功收藏本文

移动互联网的迅猛发展催生了更多创新和颠覆的模式,以互联网金融为例,余额宝和P2P理财的崛起让大家看到了互联网金融巨大的发展潜力,在这种背景下,更多的企'...

移动互联网的迅猛发展催生了更多创新和颠覆的模式,以互联网金融为例,余额宝和P2P理财的崛起让大家看到了互联网金融巨大的发展潜力,在这种背景下,更多的企业想从中做文...

移动互联网的迅猛发展催生了更多创新和颠覆的模式,以互联网金融为例,余额宝和P2P理财的崛起让大家看到了互联网金融巨大的发展潜力,在这种背景下,更多的企业想从中做文章,在互联网金融迅猛发展的背景下分得一杯羹。

这本来是好事儿一件,但具体到不同的模式,其情况有所不同。虽然余额宝和P2P彻底打开了互联网金融的发展空间,但这一领域仍存在一些问题,比如,P2P理财所存在的倒闭、跑路等等,让整个行业开始重新关注互联网金融的发展问题。

实际上,除P2P理财之外,互联网金融的其他细分模式也不能说是无懈可击,除余额宝这种模式很靠谱之外,其他模式在可行性上并不完全经得起推敲。举个简单的例子,现在网上广泛讨论的小额现金贷就是其中之一,那么这种模式到底有什么问题呢?发展前景又如何呢?

以手机贷为例,这家公司的主营业务正是小额现金贷,据介绍,手机贷主要针对的是收入较低的月光族,这些人可能会被银行拒之门外,因此,他们可以提供小额贷款服务,解决这些人的消费需求。而且,手机贷还采用了P2P模式,为什么是P2P呢?前端是有资金需求的用户,而后端则是为平台贡献资金的投资者,其中主要包括两类,一类是VIP投资人,就是一些资金充裕的朋友提供资金;另一类是最主要的,就是和很多理财类P2P平台合作,通过理财产品的形式聚合投资人。

看上去这种模式很美,但笔者却要提出一些质疑,这些质疑关系到手机贷未来能否做大做强,是死是活。

手机贷如何保证安全性?

首先,手机贷如何保证安全性?笔者下载了这款APP来试用,软件倒不复杂,但越不复杂却越让我担心?既然涉及到资金问题,平台如何保证基本的安全,我们知道,现在网上木马、病毒是很多的,而用户要正常借款,必须输入相关的身份证信息,工作信息等重要信息,其中存在的信息安全隐患不得不防。由于目前使用这款APP的人还不多,因此网上也并没有出现相关的不安全报道,但这些潜在的风险恐怕也值得大家警惕。

除基本的信息安全之外,大家更关心的恐怕应当是资金安全。刚才提到,平台必须要有人去投资,你才能借到款,这样说来,这和P2P网贷倒有一些类似之处。不过P2P网贷主要是将钱借给大户、企业、机构等等,而手机贷主要是针对个人消费者,而且额度不大。

众所周知,P2P网贷出现了很多卷款跑路的情况,其原因无非包含两个层面,第一是平台投资的项目出了问题,导致无法按时收款,最终平台资金链断裂,迫不得已跑路;第二是平台从一开始就在设局,吸引广大投资者来投钱,前期用他们的资金发放投资收益,但吸纳的资金到一定的量之后立马跑路,这就是典型的庞氏骗局。

那么,小额现金贷会不会也存在类似的情况呢?笔者不敢说,但要让我把钱投到手机贷这种名不见经传的公司,我还真不放心,即便它不会跑路,我也担心借款人不诚信,导致我无法按时收款,因为在资金真正出现问题时,你指望平台去帮你催款、弥补你的损失,我只想说你比阿娇还天真。

对于这种风险,手机贷是怎么解释的呢?很可惜,在手机贷的很多宣传软文和新闻报道上,我并没有看到相关的风险提示,也没有具体的说明。不过在一篇文章中,我看到了如下内容:

但基于目前国家对P2P的监管,投资人和借款人必须是一对一的关系,手机贷创始人俞亮称,他们都会签订三方协议,按照监管要求,完成一对一的工作。

实际上,这里面已经侧面隐含了风险提示,可惜的是,手机贷没有直接向投资者和用户说明一对一之后,万一遇到资金无法回收的情况,如何解决。

所以在笔者看来,手机贷所建立的模式,仍然存在很大的不确定性,其中的风险不可估量,如果投资者要真想往里面投钱,最好三思而后行。

手机贷商业模式靠谱吗?

接下来来讨论第二个问题,手机贷商业模式靠谱吗?据21世纪经济报道记者了解,目前手机贷的主要收入是借款人申请贷款时交纳的手续费,一笔在30元左右,而借款人每天万分之五的利息收入则全部归投资人所有。

我相信了解过信用卡的人都知道,信用卡刷卡是免手续费的,而且一般头年刷够六次,还会免第二年年费,有的银行还和洗车场合作,推出刷卡送洗车的服务。同时,信用卡还存在一定的免息期,也正是这个免息期的存在,才让信用卡变成了挣钱工具。可以看出,信用卡的使用成本是很低的。

对比一下手机贷,既要给手续费,又要给利息,和信用卡相比有什么优势?对此,手机贷的说法是,信用卡门槛较高,我们门槛低,借款相对容易。不过,现在信用卡的门槛实际上也不高,一般月入两三千的人也随便办理信用卡,可见手机贷的说法是站不住脚的。话又说回来,如果连信用卡都无法办理的人,你会相信他的信用?你会把钱借给他用?你相信平台会帮你控制风险?

所以,手机贷的市场拓展是个大问题。手机贷创始人俞亮透露,去年在没有大力推广的情况下,手机贷APP的下载量已突破100万,发放信用贷款40多万笔。这个数据有没有水分,大家去想。不过我对身边的十来位朋友做了一个小小的调查,身边几乎没有人愿意选择手机贷的,因为借款成本太高,而额度又太小,纯属鸡肋。再说,即便手机贷能维持住这种态势,微薄的手续费恐怕也不够正常开支吧。

小额贷款必将是巨头的天下

最后一点,笔者认为,小额贷款必将是BAT这类巨头的天下。首先,资金不是问题,因为自己企业就有钱,不需要再向第三方借钱;第二,用户不是问题,BAT本身就有很多用户,无需花费多大成本即可进行市场拓展;第三,对用户信用可以进行更综合的判断, BAT用户数据丰富,对用户的信用可以进行科学、合理的判断,无论是在资源上,还是在技术上,都比手机贷这种小公司强很多;第四,BAT有更广泛的生活服务,比如网购、团购等等,可以为用户提供更多的消费场景,形成从借钱到消费的完整闭环。

反过来看手机贷,除了提供基本的借款服务之外,你还能用到什么服务?如果你把借的款拿到其他平台上去消费?那么这个成本可能又上去了,因为一个环节分成多个部分,每个部分都想从中赚钱,成本怎么会不提高呢?

对BAT等巨头而言,现在他们也开始重视小额贷款这一细分市场,可以肯定的是,手机贷这种平台在没有任何优势的情况下,未来遭遇的竞争将会越来越激烈。通过上面对比分析下来,你觉得手机贷这种平台还有多大的发展潜力呢?当然,也许他们并不担心,因为刚刚才完成了一笔融资,对创业者而言,融资烧钱很正常。不过,如果只烧钱而没成绩的话,投资者还会继续追加投资么?账面上那点钱又能烧多久呢?(文/王易见 QQ:543415188)

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